Pensioen regelen en vergelijken

Ben je ZZP-er of freelancer, dan moet je zelf een pensioen opbouwen. Dit doe je door een lijfrente te starten. Door maandelijkse te sparen of te beleggen bouw je vermogen op voor later.

Voldoe je aan de voorwaarden, dan betaalt de fiscus bovendien mee. Je kunt de inleg op jouw lijfrente namelijk aftrekken van jouw inkomen, zodat je minder inkomstenbelasting betaalt.

De verzekeraar die u maandelijks pensioen uitkeert is verplicht om over iedere uitkering loonbelasting in te houden. Hierbij gaat men uit van de zogenaamde groene tabellen. Uiteindelijk rekent u af op basis van de inkomstenbelasting.

Loonheffingskorting Op Moneywise kunt u alle uitkerende pensioenverzekeringen vergelijken voor de hoogste uitkeringen. Hierbij krijgt u meteen inzicht in de bruto en de netto uitkering. Hierbij houden we geen rekening met de loonheffingskorting. We gaan er vanuit dat uw pensioen niet uw hoofdinkomen is. U mag namelijk maar eenmaal loonheffingskorting ontvangen. Als u op meerdere inkomens deze korting ontvangt, moet u aan het eind van het jaar terugbetalen.

U mag zelf uw pensioen niet afkopen. Dat is fiscaal niet toegestaan. Een pensioenuitvoerder of pensioenverzekeraar mag uw pensioen wel afkopen. Dat betekent dat ze de waarde van het pensioen in één keer aan u uitkeren. U krijgt dan geen maandelijkse uitkeringen meer.

Afkoop klein pensioen van na 2007 Pensioenuitvoerders mogen zelfstandig besluiten om zogenaamde kleine pensioenen af te kopen. Van een klein pensioen is sprake als de jaarlijkse pensioenuitkering lager is dan € 467,89 (2017)per jaar. Een pensioenuitvoerder mag een klein pensioen afkopen om te voorkomen dat er te veel administratie gevoerd moet worden om de kleine pensioenuitkering iedere maand levenslang uit te keren. Men heeft daar dus niet uw toestemming voor nodig.

Is uw pensioen van voor 2007? Dan is afkoop alleen toegestaan met uw toestemming en dat van uw partner (of ex-partner).

Bij afkoop van een klein pensioen, maakt de pensioenuitvoerder of -verzekeraar het bedrag netto aan u over. Over de opgebouwde waarde wordt dus belasting ingehouden.

Eenmalig hoog inkomen middelen Als u door het afkopen in dat jaar eenmalig een hoger inkomen heeft dan kunt u uw inkomen middelen. Dat betekent dat uw inkomen over drie opeenvolgende jaren wordt gemiddeld waardoor u minder belasting hoeft te betalen. Op de site fiscale-middeling.nl kunt u uitrekenen of middelen interessant is voor u.

Nee, helaas is het is niet mogelijk om pensioenkapitaal tijdelijk uit te keren. Pensioengeld moet volgens de wet altijd levenslang worden uitgekeerd.

Hoog- laag pensioen

Het is wel mogelijk om te kiezen voor een zogeheten hoog- laag constructie. Daarbij keert het pensioen de eerste periode meer uit dan de rest van de periode. Dit kan interessant zijn als uw consumeringsbehoefte in de eerste periode hoger is dan op latere leeftijd. Lees meer over 'hoog- laag pensioen'

Komt uw pensioenpolis binnenkort vrij?

Vergelijk dan zelf alle pensioen verzekeringen zodat u zeker weet dat u de hoogste rente krijgt op uw pensioenkapitaal.

Ja, als uw pensioenkapitaal is opgebouwd bij een PPI of verzekeraar, dan mag u shoppen met uw kapitaal. Alleen pensioenverzekeraars kunnen u een levenslang pensioen aanbieden.

In principe moet een pensioenuitkering vast en gelijkmatig zijn. Dit betekent dat de uitkering die iedere maand (of kwartaal) wordt gedaan gelijk moet zijn. Dit is wettelijk zo geregeld. Daarom konden mensen die met pensioen gingen tot december 2016 alleen maar een vast gegarandeerd pensioen aankopen.

Variabel pensioen

Sinds 2016 is er de Wet Verbeterde Premieregeling en deze wet maakt het mogelijk om met uw pensioen te beleggen. Dat levert een variabel pensioen op. De uitkering is afhankelijk van het gemaakt rendement en wordt jaarlijks aangepast.

Hoog- laag constructie

Bij het gegarandeerde pensioen heeft u nog wel de mogelijkheid om de eerste periode van maximaal 10 jaar een hogere uitkering te ontvangen dan de daaropvolgende periode. We noemen dit een 'hoog- laag pensioen'.

Je ontvangt AOW vanaf je AOW-gerechtigde leeftijd. De Sociale Verzekeringsbank (SVb), betaalt de AOW op de 23e van de maand uit. Meer informatie vind je op de site van de sociale verzekeringsbank

Anders dan bij banken is er voor (pensioen)verzekeraars géén garantiestelsel. Komt een verzekeraar in financiële problemen, dan kan dat grote gevolgen hebben voor de polishouders, maar ook voor de economie.

De Nederlandse Bank houdt daarom sinds 2016 streng toezicht op de solvabiliteit van pensioenverzekeraars.

Het solvabiliteitpercentage geeft aan in welke mate de verzekeraar in staat is om aan haar verplichtingen te voldoen. Bij een 100% score kan de verzekeraar precies aan alle verplichtingen voldoen, maar dan is er geen marge meer. Dus hoe hoger de score hoe veiliger uw geld is.

Als u een partner heeft dan is er bij de meeste pensioenregelingen ook een partnerpensioen meeverzekerd. Dat betekent dat als u gedurende de opbouwperiode (uw werkzame leven) komt te overlijden, uw partner een nabestaandenuitkering krijgt.

U bouwt nog pensioen op

Als u uw pensioenkapitaal opbouwt bij een verzekeraar zal uw partner een nabestaandenpensioen moeten aankopen. Dat kan hij/zij doen bij de verzekeraar die de hoogste uitkering aanbiedt.

Uw pensioen keert reeds uit Als u uw pensioen laat uitkeren bij een verzekeraar, dan bepaalt u vooraf of u uw partner meeverzekerd bij overlijden of niet. De meeste pensioentoezeggingen gaat er van uit dat u uw partner meeverzekerd. Als de pensioengerechtigde dan komt te overlijden gaat 70% van de uitkering naar de partner zolang als hij/zij leeft.

Partnerpensioen uitruilen

Het is mogelijk om af te zien van het nabestaandenpensioen (partnerpensioen). We noemen dat uitruil van partnerpensioen. Door geen partnerpensioen mee te verzekeren, gaat de uitkering omhoog, maar bij overlijden krijgt de partner dan geen uitkering. Lees meer over nabestaandenpensioen uitruilen

Andere erfgenamen Een van de nadelen is dat er bij het overlijden van de pensioendeelnemer maar een aantal personen zijn die in aanmerking komen voor een uitkering. Dat zijn de partner en eventuele kinderen. En bij kinderen is het zo dat dit meestal alleen is voor kinderen tot 18 of 21 jaar of studerende kinderen tot bijvoorbeeld 27 jaar. We noemen dat de beperkte kring van begunstigden. Als deze personen niet aanwezig zijn, vervalt het nog niet uitgekeerde pensioen aan de verzekeraar.

Contraverzekering Dit kan opgelost worden door bij het pensioen en zogenaamde contraverzekering af te sluiten. Dat is een dalende overlijdensverzekering ter hoogte van pensioenkapitaal. De premie is een eenmalige koopsom en moet door de begunstigden worden betaald om erfbelasting te voorkomen. De begunstigden van de contraverzekering ontvangen een deel van het nog resterende pensioenkapitaal van de verzekeraar. Op die manier is het verlies van pensioenkapitaal beperkt.