Geen AOV, maar ook niet onverzekerd. Vier alternatieven, met wat ze wel en niet doen.
Het broodfonds
Een broodfonds is een groep van 20 tot 50 ondernemers die maandelijks een bedrag op een eigen rekening zet. Wordt een deelnemer ziek, dan schenken de anderen hem maandelijks een afgesproken bedrag, maximaal twee jaar lang. Er is geen medische keuring en geen verzekeraar; het is onderling vertrouwen.
Sterk voor de eerste twee jaar, niets daarna. Daarom combineren veel deelnemers een broodfonds met een AOV met een wachttijd van twee jaar: samen dekken ze het hele risico tegen een lagere premie.
Schenkkring en crowdsurance
Een schenkkring werkt als een broodfonds maar landelijk en online, met grotere groepen en vaak een langere maximale duur. Bij crowdsurance leggen deelnemers periodiek in een gezamenlijke pot en worden claims uit die pot betaald; is de pot leeg, dan is er geen uitkering. Beide vallen niet onder het toezicht op verzekeraars en kennen geen garantie.
De vrijwillige verzekering bij UWV
Wie uit loondienst komt en zelfstandige wordt, kan zich binnen dertien weken vrijwillig verzekeren bij UWV voor de Ziektewet en de WIA. Je betaalt een premie over het verzekerde dagloon en houdt de publieke dekking, inclusief het criterium van gangbare arbeid. Geen medische keuring, maar de termijn is hard: na dertien weken is de mogelijkheid weg.
Vergelijking in het kort
- Broodfonds. Tot twee jaar, schenkingen, geen keuring, geen toezicht. Aanvulling op een AOV met lange wachttijd.
- Schenkkring. Langer dan een broodfonds, online, grotere groepen. Geen garantie.
- Crowdsurance. Uitkering uit een gezamenlijke pot; lege pot is geen uitkering. Geen toezicht.
- UWV vrijwillig. Publieke dekking, alleen binnen dertien weken na loondienst. Streng criterium.
- AOV. Tot de eindleeftijd, contractueel gegarandeerd, onder toezicht. Medische beoordeling bij aanvraag. Lees wat een AOV is.
Veelgestelde vragen
Telt een broodfonds als opt-out bij de verplichte AOV? Nee. Alleen een private verzekering die minimaal gelijkwaardig is aan de publieke kan als opt-out dienen. Een broodfonds is geen verzekering.
Is de inleg in een broodfonds aftrekbaar? Nee. De inleg blijft je eigen geld op een gezamenlijke rekening; de schenkingen die je ontvangt zijn onbelast.
Welke aanbieders zijn er?
Verzekeraars, gevolmachtigd agenten en bemiddelaars, met per aanbieder de risicodrager en de dekkingskenmerken van de producten. Zonder premies en zonder affiliate-links. Bekijk alle AOV-aanbieders.
