Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) vervangt (een deel van) je inkomen als je door ziekte of een ongeval niet of minder kunt werken. Werknemers hebben daar hun werkgever en de WIA voor. Als ondernemer regel je het zelf. Een AOV is bedoeld voor zzp'ers, ondernemers met een eenmanszaak of vof, en dga's: iedereen zonder werkgever die doorbetaalt.
Zo werkt een AOV
Je spreekt met de verzekeraar een verzekerd bedrag af: het inkomen dat je per jaar wilt ontvangen als je arbeidsongeschikt raakt. Daarvoor betaal je een premie. Raak je arbeidsongeschikt, dan stelt een verzekeringsarts vast voor welk percentage. Vanaf een afgesproken drempel (bijvoorbeeld 25 procent) krijg je een uitkering, naar rato van dat percentage.
De uitkering begint na de wachttijd (de periode die je zelf overbrugt) en loopt door zolang je arbeidsongeschikt bent, tot de eindleeftijd die je hebt gekozen. Die drie keuzes bepalen samen wat de verzekering kost en wat je ervoor terugkrijgt. Lees meer bij wachttijd, eindleeftijd en drempel.
Wat bepaalt of je een uitkering krijgt?
Het zit in de voorwaarden, niet in de premie.
- Het arbeidsongeschiktheidscriterium. Beroepsarbeidsongeschiktheid kijkt alleen naar je eigen beroep. Bij passende of gangbare arbeid mag de verzekeraar ook ander werk meewegen, en krijg je minder snel een uitkering.
- De uitkeringsdrempel. Vanaf welk percentage arbeidsongeschiktheid er wordt uitgekeerd: 25, 35 of pas bij 80 procent.
- De wachttijd. Van twee weken tot twee jaar. Hoe langer, hoe lager de premie, maar ook hoe langer je zelf moet overbruggen.
- De eindleeftijd. Tot wanneer de uitkering doorloopt. Vaak te kiezen tussen 55 en de AOW-leeftijd.
- Sommen of schade. Een sommenverzekering keert het afgesproken bedrag uit. Een schadeverzekering kijkt naar je werkelijke inkomensverlies. Lees meer bij sommen- of schadeverzekering.
Wat een AOV niet is
Een AOV is geen ziektekostenverzekering en geen ongevallenverzekering. Een ongevallenverzekering keert een eenmalig bedrag uit bij blijvend letsel door een ongeval, ongeacht of je nog kunt werken. Een AOV keert periodiek uit zolang je niet kunt werken, ook bij ziekte, en dat is bij ondernemers verreweg de meest voorkomende oorzaak.
Ook een broodfonds of schenkkring is geen AOV: die overbruggen hooguit twee jaar en hebben geen medische beoordeling. Ze zijn een aanvulling, of een tijdelijke oplossing.
Veelgestelde vragen
Wat kost een AOV? Dat hangt af van je beroep, je leeftijd, je gezondheid, het verzekerde bedrag en de keuzes voor wachttijd, eindleeftijd en drempel. Daarom noemen wij geen premies: een premie zonder die gegevens zegt niets.
Is de premie aftrekbaar? Ja. De premie van een AOV is aftrekbaar in box 1 als uitgave voor inkomensvoorzieningen. De uitkering is dan belast. Lees meer bij AOV en belasting.
Kan een verzekeraar mij weigeren? Ja. Bij de aanvraag beoordeelt de verzekeraar je gezondheid. Bestaande klachten kunnen worden uitgesloten of leiden tot een hogere premie. De verplichte basisverzekering kent die beoordeling niet.
Welke aanbieders zijn er?
Verzekeraars, gevolmachtigd agenten en bemiddelaars, met per aanbieder de risicodrager en de dekkingskenmerken van de producten. Zonder premies en zonder affiliate-links. Bekijk alle AOV-aanbieders.
