Drie knoppen waar je zelf aan draait. Ze bepalen samen meer van je premie dan de keuze van de aanbieder.
De wachttijd (eigenrisicoperiode)
De wachttijd is de periode tussen de eerste ziektedag en de eerste uitkering. In die periode overbrug je zelf. Gangbaar zijn 14 dagen, 30 dagen, 90 dagen, een half jaar, een jaar of twee jaar. Hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie, want de meeste ziekte duurt kort.
Een lange wachttijd is verstandig als je buffer groot genoeg is om een jaar zonder inkomen te overbruggen, of als je een broodfonds of schenkkring hebt voor de eerste twee jaar. De publieke basisverzekering kent een wachttijd van een jaar.
De eindleeftijd
De eindleeftijd is de leeftijd tot waarop de uitkering doorloopt, en meestal ook tot waarop je premie betaalt. Verzekeraars bieden vaak keuze uit 55, 60, 62, 65, 67 of de AOW-leeftijd. Een lagere eindleeftijd geeft een lagere premie, maar ook een gat tot je pensioen ingaat.
Bij zware beroepen accepteren verzekeraars soms alleen een lagere eindleeftijd. Voor de opt-out bij de verplichte AOV geldt naar verwachting een eindleeftijd gelijk aan de AOW-leeftijd.
De uitkeringsdrempel
De drempel is het percentage arbeidsongeschiktheid waarbij de verzekering begint uit te keren. Bij een drempel van 25 procent krijg je al een gedeeltelijke uitkering als je een kwart van je werk niet meer kunt doen. Bij 80 procent keert de verzekering alleen uit als je vrijwel volledig arbeidsongeschikt bent, tegen een veel lagere premie.
Voor ondernemers is een lage drempel vaak belangrijker dan het lijkt: wie de helft minder kan werken, verliest meestal meer dan de helft van zijn winst.
Zo hangen ze samen
- Lange wachttijd, lage drempel. Je overbrugt korte ziekte zelf, maar bent goed gedekt bij langdurige gedeeltelijke uitval.
- Korte wachttijd, hoge drempel. Snel een uitkering, maar alleen als het echt mis is. Past bij wie weinig buffer heeft.
- Eindleeftijd is AOW-leeftijd. De veiligste keuze, en vermoedelijk vereist voor een opt-out bij de verplichte AOV.
Veelgestelde vragen
Kan ik de wachttijd later aanpassen? Verlengen kan meestal altijd. Verkorten vereist vaak een nieuwe gezondheidsbeoordeling.
Wat is het verschil tussen drempel en uitkeringspercentage? De drempel bepaalt of er wordt uitgekeerd. Het uitkeringspercentage bepaalt hoeveel: bij 40 procent arbeidsongeschiktheid krijg je meestal 40 procent van het verzekerde bedrag, soms iets meer.
Welke aanbieders zijn er?
Verzekeraars, gevolmachtigd agenten en bemiddelaars, met per aanbieder de risicodrager en de dekkingskenmerken van de producten. Zonder premies en zonder affiliate-links. Bekijk alle AOV-aanbieders.
