Moneywise onderzoek 2023
Onderzoek: maximale hypotheek voor iedereen naar beneden in 2023, behalve voor de AOW-er
Eind oktober 2022 gaf het Nibud zijn advies voor de maximale hypotheek in 2023 uit. Banken volgen dat advies altijd op. Het Nibud gaf aan dat de leennormen minder hoefden te worden verkrapt dan eerder gedacht, en hield rekening met de aangekondigde loonstijging van 3,7% in de cao's.
Moneywise heeft de nieuwe normen losgelaten op 58.008 scenario's en ziet dat bijna iedereen minder kan lenen, zelfs met die loonstijging. Alleen de AOW-er kan in sommige gevallen meer lenen.
Kerncijfers
- 81% van alle berekende huishoudens kan in 2023 minder lenen dan in 2022
- -€ 17.845 gemiddeld minder hypotheek bij een inkomen vanaf € 100.000 zonder AOW
- € 10.379 grootste stijging, bij een AOW-huishouden met partner
- 58.008 berekeningen met verschillende inkomens en toetsrentes
Conclusies
-
Bijna alle inkomensgroepen kunnen minder lenen
Van de huishoudens zonder AOW kan 90% minder lenen, gemiddeld € 11.260. Slechts 1,4% kan meer lenen.
-
Inkomens vanaf € 100.000 leveren het meest in
Zonder AOW kan elk huishouden met € 100.000 of meer minder lenen, gemiddeld € 17.845 en tot € 26.365.
-
Lage inkomens dalen relatief hard
Bij een inkomen tot € 30.000 zonder AOW kan 81% minder lenen, gemiddeld € 10.262.
-
AOW-ers blijven deels gespaard
12% van de AOW-huishoudens kan meer lenen, tot € 10.379. Bij een inkomen van € 50.000 tot € 75.000 is dat zelfs 45%.
-
Hogere toetsrente, vaker minder
Bij AOW-ers loopt het aandeel dat minder kan lenen op van 63% bij 4,35% naar 83% bij 5,10%.
Effect per huishouden
| Huishouden | Berekeningen | Meer lenen | Minder lenen | Gelijk | Gemiddeld effect | Grootste daling | Grootste stijging |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| niet AOW, alleenstaand | 724 | 0,0% | 96,7% | 3,3% | -€ 10.433 | -€ 26.491 | € 0 |
| niet AOW, met partner | 28.280 | 1,4% | 89,8% | 8,8% | -€ 11.281 | -€ 26.365 | € 10.211 |
| AOW, alleenstaand | 724 | 3,9% | 79,8% | 16,3% | -€ 5.281 | -€ 25.401 | € 5.733 |
| AOW, met partner | 28.280 | 12,6% | 71,3% | 16,0% | -€ 4.838 | -€ 20.767 | € 10.379 |
Effect per inkomen
| Groep | Inkomen | Berekeningen | Meer lenen | Minder lenen | Gemiddeld effect | Grootste daling | Grootste stijging |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| niet AOW | tot € 30.000 | 1.704 | 0,0% | 80,8% | -€ 10.262 | -€ 26.491 | € 0 |
| niet AOW | € 30.000 tot € 50.000 | 3.160 | 0,0% | 100,0% | -€ 6.506 | -€ 8.203 | -€ 4.605 |
| niet AOW | € 50.000 tot € 75.000 | 6.200 | 6,6% | 59,1% | -€ 3.413 | -€ 10.590 | € 10.211 |
| niet AOW | € 75.000 tot € 100.000 | 8.700 | 0,0% | 99,4% | -€ 11.780 | -€ 23.244 | € 0 |
| niet AOW | € 100.000 of meer | 9.240 | 0,0% | 100,0% | -€ 17.845 | -€ 26.365 | -€ 8.223 |
| AOW | tot € 30.000 | 1.704 | 1,6% | 80,9% | -€ 6.768 | -€ 25.401 | € 5.733 |
| AOW | € 30.000 tot € 50.000 | 3.160 | 25,3% | 31,6% | € 182 | -€ 4.101 | € 8.035 |
| AOW | € 50.000 tot € 75.000 | 6.200 | 44,8% | 18,1% | € 1.543 | -€ 5.911 | € 10.379 |
| AOW | € 75.000 tot € 100.000 | 8.700 | 0,0% | 92,0% | -€ 6.556 | -€ 8.287 | € 0 |
| AOW | € 100.000 of meer | 9.240 | 0,0% | 100,0% | -€ 8.897 | -€ 10.044 | -€ 7.674 |
Effect per toetsrente
| Groep | Toetsrente | Berekeningen | Meer lenen | Minder lenen | Gemiddeld effect |
|---|---|---|---|---|---|
| niet AOW | 4,35% | 7.251 | 1,8% | 89,0% | -€ 11.062 |
| niet AOW | 4,50% | 7.251 | 1,8% | 89,0% | -€ 10.869 |
| niet AOW | 4,75% | 7.251 | 1,2% | 90,3% | -€ 11.487 |
| niet AOW | 5,10% | 7.251 | 0,7% | 91,4% | -€ 11.621 |
| AOW | 4,35% | 7.251 | 16,5% | 63,3% | -€ 4.372 |
| AOW | 4,50% | 7.251 | 16,5% | 63,3% | -€ 4.296 |
| AOW | 4,75% | 7.251 | 8,1% | 77,0% | -€ 5.352 |
| AOW | 5,10% | 7.251 | 8,6% | 82,5% | -€ 5.376 |
Wat betekent dit voor jou?
Ben je op zoek naar een huis? Reken je maximale hypotheek opnieuw uit met de normen van 2023, zodat je niet voor verrassingen komt te staan. Het verschil met vorig jaar kan oplopen tot tienduizenden euro's.
Zo hebben we het onderzocht
Dit onderzoek is gebaseerd op de werkelijke tarieven, uitkeringen en regels op het moment van onderzoek, met deze uitgangspunten:
- 58.008 berekeningen: inkomens van € 20.000 tot € 120.000, alleenstaand en met partner, met en zonder AOW
- Maximale hypotheek volgens de Nibud-financieringslastnormen van 2022 en van 2023
- Toetsrentes 4,35%, 4,50%, 4,75% en 5,10%
- Effect: maximale hypotheek in 2023 min die in 2022, met hetzelfde inkomen
- Gemiddelden en aandelen over alle berekeningen in de groep, niet gewogen naar hoe vaak een situatie voorkomt
De cijfers in de tabellen zijn samenvattingen van de opgeslagen berekeningen (Moneywise, database Onderzoek, script tools/onderzoek/woonquote-analyse.sql). Ze zijn in september 2026 opnieuw samengevat; destijds waren alle uitkomsten los te bekijken met een filter op de pagina.
