Gelijkblijvend pensioen: vaste zekerheid
Met een gelijkblijvend pensioen koop je met je pensioenkapitaal een uitkering die elke maand hetzelfde is, zolang je leeft. Geen schommelingen, geen verrassingen. De hoogte hangt af van je kapitaal, je leeftijd en de rente op het moment van aankoop.
Zo werkt een gelijkblijvend pensioen
Op je pensioendatum komt het kapitaal vrij dat je in een premie- of kapitaalregeling hebt opgebouwd. Daarmee koop je een levenslange uitkering bij een pensioenverzekeraar. Bij de gelijkblijvende variant staat het brutobedrag vanaf de eerste maand vast en verandert het niet meer.
De hoogte wordt bepaald door drie dingen: de grootte van je kapitaal, je leeftijd (en die van je partner als je een partnerpensioen meeverzekert) en de marktrente op het moment van aankoop. Die rente is belangrijk: koop je bij een hoge rente, dan heb je daar de rest van je leven profijt van. Daalt de rente later, dan raakt dat jou niet meer.
Wil je dat je partner na jouw overlijden een uitkering houdt, dan kies je een partnerpensioen mee. Meestal is dat 70% van je eigen uitkering. Dat kost een deel van je uitkering, maar zonder partnerpensioen stopt de uitkering bij je overlijden en vervalt het resterende kapitaal aan de verzekeraar.
Wanneer past een gelijkblijvend pensioen bij je?
Een vaste uitkering is de meest gekozen vorm. Hij past vooral als:
-
Je van dit pensioen afhankelijk bent
Als deze uitkering het grootste deel van je inkomen is, wil je geen jaar met minder. Een vast bedrag geeft rust en maakt begroten makkelijk.
-
Je geen behoefte hebt aan meer in het begin
Loopt je hypotheek al af en heb je geen grote uitgaven gepland, dan heeft een hoog-laag constructie weinig zin.
-
Je geen beleggingsrisico wilt
Bij een variabel pensioen beweegt je uitkering mee met de beurs. Wil je dat niet, dan is vast de logische keuze.
-
De rente aantrekkelijk is
Bij een hogere rente koop je meer uitkering voor hetzelfde kapitaal. Dat voordeel leg je met een vaste uitkering voor altijd vast.
Voordelen en nadelen
Voordelen
- Je weet precies wat je elke maand krijgt, levenslang.
- Geen beleggingsrisico en geen renterisico na de aankoop.
- Eenvoudig te vergelijken: het gaat alleen om het bedrag per maand en de kosten.
- Partnerpensioen is eenvoudig mee te verzekeren.
Nadelen
- De uitkering groeit niet mee met de inflatie. Wat je over twintig jaar krijgt, is in koopkracht minder dan nu.
- Je legt de rente van het moment van aankoop voor altijd vast, ook als die laag is.
- Overlijd je vroeg en heb je geen partnerpensioen, dan vervalt het resterende kapitaal aan de verzekeraar.
- Geen kans op een hogere uitkering, zoals bij variabel pensioen.
Rekenvoorbeeld
Stel je uitkering in het eerste jaar op 100. Bij een gelijkblijvend pensioen is die in jaar 2 nog steeds 100, in jaar 10 ook, en in jaar 25 nog altijd. Dat is de kracht en tegelijk de zwakte: bij 2% inflatie per jaar koopt diezelfde 100 na tien jaar nog voor ongeveer 82 aan boodschappen, en na twintig jaar voor ongeveer 67.
Daar staat tegenover dat het bedrag nooit omlaag gaat, ook niet na een slecht beursjaar of bij een dalende rente. In de vergelijking zie je per verzekeraar het brutobedrag per maand, de netto uitkering na loonheffing en Zvw-bijdrage, en de kosten.
Vast, hoog-laag of variabel: de verschillen
| Uitkeringsvorm | Hoogte van de uitkering | Zekerheid | Past bij |
|---|---|---|---|
| Gelijkblijvend | Elke maand hetzelfde brutobedrag, levenslang | Maximaal: de hoogte staat bij aankoop vast | Wie rust wil en van elke euro afhankelijk is |
| Hoog-laag | Eerst een hogere uitkering, daarna levenslang een lagere (minimaal 75% van de hoge) | Maximaal: beide bedragen staan vast | Wie de eerste jaren meer nodig heeft, bijvoorbeeld tot de AOW of zolang de hypotheek loopt |
| Variabel | Wordt jaarlijks herrekend op basis van het beleggingsresultaat; kan stijgen en dalen | Beperkt: kans op meer, maar geen garantie | Wie ook ander inkomen heeft en een schommeling kan opvangen |
Bij alle drie de vormen geldt het shoprecht: je hoeft de uitkering niet bij je huidige pensioenuitvoerder te kopen. Vergelijken loont, de verschillen tussen verzekeraars lopen op tot tientallen euro's per maand.
Gratis e-book: Uw pensioen komt vrij, wat nu?
Alles wat je moet weten als je pensioenkapitaal vrijkomt: je keuzes, het shoprecht, de uitkeringsvormen en de belasting. In heldere taal, gratis te downloaden.
Download gratisVergelijk de vaste uitkering van alle verzekeraars
Vul je kapitaal en geboortedatum in en zie binnen een minuut wat elke verzekeraar je per maand uitkeert. De uitkeringsvorm staat alvast op gelijkblijvend.
Verder lezen
Veelgestelde vragen over gelijkblijvend pensioen
Kan ik alleen bij pensioenverzekeraars terecht?
Ja, als uw pensioenkapitaal is opgebouwd bij een PPI of verzekeraar, dan mag u shoppen met uw kapitaal. Alleen pensioenverzekeraars kunnen u een levenslang pensioen aanbieden.
Wat gebeurt er als een pensioenverzekeraar failliet gaat?
Anders dan bij banken is er voor (pensioen)verzekeraars géén garantiestelsel. Komt een verzekeraar in financiële problemen, dan kan dat grote gevolgen hebben voor de polishouders, maar ook voor de economie.
De Nederlandse Bank houdt daarom sinds 2016 streng toezicht op de solvabiliteit van pensioenverzekeraars.
Het solvabiliteitpercentage geeft aan in welke mate de verzekeraar in staat is om aan haar verplichtingen te voldoen. Bij een 100% score kan de verzekeraar precies aan alle verplichtingen voldoen, maar dan is er geen marge meer. Dus hoe hoger de score hoe veiliger uw geld is.
