Hoog-laag pensioen: meer inkomen in de eerste jaren
Bij een hoog-laag pensioen ontvang je eerst een periode een hogere uitkering, bijvoorbeeld 5 of 10 jaar, en daarna levenslang een lagere. Handig als je de eerste jaren meer nodig hebt: tot je AOW ingaat, zolang je hypotheek nog loopt, of gewoon omdat je dan nog actief bent.
Zo werkt een hoog-laag pensioen
Een hoog-laag pensioen is een gewone levenslange uitkering, maar dan in twee delen. De eerste periode krijg je een hoger bedrag, daarna een lager bedrag dat de rest van je leven doorloopt. Je kiest zelf hoe lang de hoge periode duurt. Vaak is dat 5 of 10 jaar, of precies tot je AOW-leeftijd als je pensioen eerder ingaat.
De wet stelt één grens: de laagste uitkering moet minimaal 75% van de hoogste zijn. Verzekeraars rekenen daarom standaard met de verhouding 100:75. De verzekeraar berekent beide bedragen zo dat ze samen dezelfde waarde hebben als een gelijkblijvende uitkering uit hetzelfde kapitaal. Je krijgt dus niet meer in totaal, je krijgt het eerder.
Ook hier geldt het shoprecht en kun je een partnerpensioen meeverzekeren. Het partnerpensioen volgt meestal dezelfde hoog-laag verdeling.
Wanneer past een hoog-laag pensioen bij je?
De vorm is interessant als je uitgaven in de eerste pensioenjaren hoger zijn dan daarna:
-
Je pensioen gaat in vóór je AOW
Tot je AOW-leeftijd mis je de AOW-uitkering. Een hoge periode tot precies die datum overbrugt dat gat; daarna vult de AOW het lagere bedrag aan.
-
Je hypotheek loopt nog een aantal jaren
Zolang je maandlasten hoog zijn wil je meer inkomen. Is de hypotheek afgelost, dan heb je minder nodig.
-
Je wilt de eerste jaren meer doen
Reizen, kinderen helpen, de woning verbouwen: veel mensen geven in de eerste pensioenjaren meer uit dan later.
-
Je verwacht niet heel oud te worden
Wie de uitkering vooral in de eerste jaren ontvangt, heeft bij een korter leven in totaal meer gehad dan met een vaste uitkering.
Voordelen en nadelen
Voordelen
- Meer inkomen op het moment dat je het waarschijnlijk het hardst nodig hebt.
- Beide bedragen staan vast: je hebt dezelfde zekerheid als bij een gelijkblijvend pensioen.
- Een gat tot de AOW-leeftijd is precies te overbruggen.
- Je kiest zelf de lengte van de hoge periode.
Nadelen
- De lage uitkering is levenslang: word je heel oud, dan leef je lang van het lagere bedrag, en de inflatie holt dat verder uit.
- Een hogere uitkering kan in de eerste jaren in een hoger belastingtarief vallen, zeker vóór je AOW-leeftijd. Kijk daarom naar de netto bedragen.
- Je kunt de verdeling na aankoop niet meer wijzigen.
- Niet elke verzekeraar biedt elke hoog-periode aan.
Rekenvoorbeeld
Stel de gelijkblijvende uitkering uit jouw kapitaal op 100 per maand. Kies je voor hoog-laag met een hoge periode van 10 jaar, dan wordt de hoge uitkering bijvoorbeeld 112 en de lage daarna 84: precies de verhouding 100:75. Over de eerste tien jaar ontvang je zo 12% meer dan bij de vaste variant; vanaf jaar elf 16% minder.
Het omslagpunt ligt ver weg: pas na ruim twintig jaar uitkering heb je in totaal minder ontvangen dan met een gelijkblijvend pensioen. De exacte bedragen hangen af van je leeftijd, de rente en de verzekeraar; in de vergelijking zie je per verzekeraar de hoge en de lage uitkering, bruto en netto.
Vast, hoog-laag of variabel: de verschillen
| Uitkeringsvorm | Hoogte van de uitkering | Zekerheid | Past bij |
|---|---|---|---|
| Gelijkblijvend | Elke maand hetzelfde brutobedrag, levenslang | Maximaal: de hoogte staat bij aankoop vast | Wie rust wil en van elke euro afhankelijk is |
| Hoog-laag | Eerst een hogere uitkering, daarna levenslang een lagere (minimaal 75% van de hoge) | Maximaal: beide bedragen staan vast | Wie de eerste jaren meer nodig heeft, bijvoorbeeld tot de AOW of zolang de hypotheek loopt |
| Variabel | Wordt jaarlijks herrekend op basis van het beleggingsresultaat; kan stijgen en dalen | Beperkt: kans op meer, maar geen garantie | Wie ook ander inkomen heeft en een schommeling kan opvangen |
Bij alle drie de vormen geldt het shoprecht: je hoeft de uitkering niet bij je huidige pensioenuitvoerder te kopen. Vergelijken loont, de verschillen tussen verzekeraars lopen op tot tientallen euro's per maand.
Gratis e-book: Uw pensioen komt vrij, wat nu?
Alles wat je moet weten als je pensioenkapitaal vrijkomt: je keuzes, het shoprecht, de uitkeringsvormen en de belasting. In heldere taal, gratis te downloaden.
Download gratisVergelijk hoog-laag pensioen bij alle verzekeraars
Vul je kapitaal en geboortedatum in, kies de hoge periode en zie per verzekeraar de hoge en de lage uitkering. De uitkeringsvorm staat alvast op hoog-laag.
Veelgestelde vragen over hoog-laag pensioen
Hebben alle pensioenverzekeraars een hoog-laag pensioen?
Nee, niet alle pensioenverzekeraars bieden een hoog-laag pensioen aan. In onze vergelijking van pensioen uitkeringen zie je precies bij welke pensioenverzekeraar je een hoog-laag pensioen kunt afsluiten.
Wat is een hoog / laag pensioen?
Op pensioendatum heeft u de mogelijkheid om te kiezen voor een hoog-laag pensioen uitkering. Dat betekent dat u gedurende een aantal jaren een hogere pensioen uitkering kunt krijgen. Daarna daalt de uitkering. Het aantal jaren dat u een hoog pensioen mag ontvangen, mag niet meer dan 10 jaar en niet minder dan 5 jaar zijn. De verhouding van het hoog-laag pensioen moet minimaal 100:75 zijn. Dat wil zeggen dat de laagste uitkering minimaal 75% moet bedragen van de hoogste.
Voorbeeld hoog-laag pensioen Een man van 65 jaar heeft een pensioenpolis met een kapitaal van € 100.000. Hij maakt een vergelijking voor een levenslang pensioen en ziet dat de uitkering voor hem € 363,- per maand levenslang is. Als hij komt te overlijden, ontvangt zijn echtgenote hier de rest van haar leven 70% van.
Hij vraagt ook een berekening op voor een hoog-laag pensioen. Als hij zijn pensioen op die manier laat uitkeren ziet het er als volgt uit: Hij ontvangt dan 10 jaar lang iedere maand € 424,-. En na deze 10 jaar daalt het bedrag naar € 318,-. Dus eerst is de uitkering 100% en daarna daalt deze naar 75%. Als hij komt te overlijden, ontvangt zijn vrouw altijd 70% van de afgesproken uitkeringen.
Bereken zelf online hoe uw pensioen eruit ziet als u kiest voor een hoog / laag pensioen
Wat is een hoog-laag pensioen
Bij een hoog-laag pensioen ontvang je de eerste periode van bijv. 5 of 10 jaar een hogere uitkering dan de resterende periode. Dit kan handig zijn als je bijvoorbeeld in de eerste 5 of 10 jaar een hoger uitgave patroon verwacht.
Wat zijn de voordelen van een hoog-laag pensioen?
Het voordeel is vooral dat je de eerste periode een hoger inkomen hebt. Jonge pensionado's hebben vaak een actiever leven dan oudere pensionado's. Met deze constructie is het inkomen daar dan ook op afgestemd.
Uit onderzoek blijkt ook dat een hoog-laag pensioen in totaal in de eerste 20 jaar meer uit keert dan een gelijkblijvend pensioen. Je moet dus erg oud worden (87 jaar of ouder) om met een gelijkblijvend pensioen meer aan pensioen te ontvangen.
