De overheid werkt aan een verplichte basisverzekering tegen arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen. Dit is wat het wetsvoorstel inhoudt en wat het voor jou betekent.
Let op. De regels hieronder volgen het wetsvoorstel. Zolang de wet niet is aangenomen kunnen bedragen en data nog veranderen.
Waarom een verplichte AOV?
Van de ruim een miljoen zelfstandigen heeft maar een minderheid een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Wie zonder verzekering arbeidsongeschikt raakt, valt terug op de bijstand, en dan pas nadat het eigen vermogen is opgegeten. De verplichte basisverzekering, afgesproken in het pensioenakkoord, moet dat gat dichten.
De officiële naam is de Wet basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen, kortweg Wet Baz. De verzekering wordt uitgevoerd door UWV; de premie int de Belastingdienst via de aangifte inkomstenbelasting.
Zo ziet de basisverzekering eruit
- Voor wie. Ondernemers voor de inkomstenbelasting: zzp'ers, eenmanszaken, vennoten in een vof en meewerkende partners. Een dga valt er niet onder.
- Uitkering. 70 procent van het inkomen van voor de arbeidsongeschiktheid, tot maximaal het wettelijk minimumloon. Meer verzekeren kan alleen privaat.
- Wachttijd. Een jaar. Het eerste jaar overbrug je zelf, of met een aanvullende verzekering.
- Criterium. Je krijgt een uitkering als je door ziekte geen gangbare arbeid meer kunt verrichten, niet alleen je eigen beroep. Dat is strenger dan de meeste private AOV's.
- Premie. Een percentage van de winst, met een maximum per maand. De premie is aftrekbaar.
- Looptijd. De uitkering loopt tot de AOW-leeftijd.
- Geen medische keuring. Iedereen wordt geaccepteerd, ook met bestaande klachten.
Opt-out: liever een private AOV
Wie liever een eigen verzekering heeft, kan onder voorwaarden buiten de publieke verzekering blijven. De private AOV moet dan minimaal gelijkwaardig zijn: een dekking tot de AOW-leeftijd, een uitkering die niet lager is dan de publieke, en een premie die niet lager is dan wat je publiek zou betalen. Hoe dat precies werkt en wat er geldt voor wie nu al een AOV heeft, lees je bij overgangsrecht en opt-out.
Veelgestelde vragen
Wanneer gaat de verplichte AOV in? De beoogde ingangsdatum is verschoven en hangt af van de behandeling van het wetsvoorstel en van de uitvoering door UWV en de Belastingdienst. Reken niet op een exacte datum voordat de wet is aangenomen.
Is het minimumloon genoeg? Voor de meeste ondernemers niet. De basisverzekering is een vangnet. Wil je je werkelijke inkomen of je vaste lasten dekken, dan heb je een private AOV nodig, eventueel als aanvulling.
Wat als ik al een AOV heb? Dan geldt naar verwachting overgangsrecht: een bestaande verzekering die aan de eisen voldoet, kan dienen als opt-out. Of jouw product daaraan voldoet, tonen wij per product zodra de eisen definitief zijn.
Welke aanbieders zijn er?
Verzekeraars, gevolmachtigd agenten en bemiddelaars, met per aanbieder de risicodrager en de dekkingskenmerken van de producten. Zonder premies en zonder affiliate-links. Bekijk alle AOV-aanbieders.
